从四个维度切入，分析互联网金融用户的内在特质|互金运营策略01

原标题：触动人心的运营策略——重新定义互联网金融用户 篇1

《触动人心的运营策略——重新定义互联网金融用户》系列共有三篇文章，将分别从互联网金融用户属性、用户生命周期管理、用户行为管理的角度切入分析，本文是第一篇。

重定义：产品和运营

互联网产品：人在情境（场景）下使用的工具

互联网运营：人在情境（场景）下按照设定的模式使用工具

在古代，中国第一位产品经理鲁班，为解决伐木工伐木效率偏低、体力消耗太大的问题，提供了“锯子”这个产品，极大地提升了生产效率，产品的生命周期长达2000多年。

在现代，借助于互联网，产生了许多优秀的产品：

百度：通过提供搜索引擎，解决了用户在缺乏必需资料的场景下，快速找到所需资料的问题。

滴滴：通过提供打车软件，解决了用户在缺乏便利交通工具的场景下，快速从A地到达B地的问题。

作为运营，最大的成功，是在特定的场景下，将用户的需求与自己的产品建立一一对应关系：

百度：用户有搜索需求的时候，内心的OS是——“要找资料，百度一下”

滴滴：用户有出行需求的时候，内心的OS是——“要出门了，滴滴一下”

在这种心智模式下，其他的搜索引擎或是打出软件，将没有任何翻盘的机会。

由此我们可以发现，用户是撬动产品和场景的杠杆支点，也是做产品和运营的起点——所谓初心，正在于此。

互联网金融用户内在特质的四个维度

穷人-富人维度

从有钱没钱的角度，我们可以很容易地把身边的人分成“穷人-富人”两类，而金融为他们提供的服务就是：

为有钱人理财，让他的钱能够越来越多；

为缺钱人融资，让他能够找到他需要的钱。

如果把“有钱-没钱”作为横轴，“借入-借出”作为纵轴，我们可以分出四个象限，不同类型用户的金融行为都可以落到相应的象限中：

借富人钱给穷人

典型的情况是慈善事业。不管是比尔盖茨还是巴菲特，他们把自己的钱借出，甚至是无偿捐献出来给非洲等贫困地区，解决他们的温饱问题、医疗等问题。在这个过程中，他们谋求的并不是资金的回报，而是人生价值的实现或是精神层面的追求。

由于该模式并不追求资金的增值，所以不在本文的讨论范围内。

借富人钱给富人

传统的金融机构，比如私募/公募基金、信托，以及其他的一些资管机构，都在这个分类下。以信托为例，往往都是100万起购，只有到达这样的资产规模时，用户才有资格进入市场，并够获得超出市场平均收益的回报。

借穷人钱给富人

传统金融机构中最有代表性的是银行。国内许多中老年人将毕生所得存入银行，银行再将资金贷出给工厂或地产商等，用于扩大经营规模，获得实业资产的回报。在这个过程中，超额收益都归银行所有，个人客户回报非常微小，利息收入几乎无法抵御通胀。

互联网金融领域中，很典型的就是将债权转让类产品通过SPV的方式包装后进行售卖。个人客户所购买的理财产品，经由平台最终流转至地产公司或是其它一些大型的机构，帮助后者实现资金的增值。由于不存在银行这样一个中间角色，渠道成本大幅降低，理财用户的收入得到了一定比例的提高。但是归根结底，相对于获得资金投入的公司来说，这类小额投资者，都只能算是打上引号的“穷人”。

借穷人钱给穷人

这个分类完全落在互联网金融中，最典型的就是P2P公司。一部分大学生要买红色iPhone7、小白领要买房，于是在平台上发出借钱的请求，然后另外一些大学生、小白领把钱借给他们。P2P公司通过搭建这样一个平台，让穷人把钱借给了另一部分穷人。

理财用户资产规模维度

从传统金融机构的角度来看（以工行的客户分层原则为例）：

一般客户（<5万）

银行向这部分客户提供的金融服务，是很基础的存款、贷款和基金投资。

理财客户（5万-50万）