利用数据算法缓解美国房贷压力，Ribbon 获 2.25 亿美元 A 轮融资

Ribbon 这家初创公司成立于一年前，由前 LendingClub 战略发展负责人 Shaival Shah 和前 Twitter   以及 TellApart 的工程师 Jian Wei Gan 联合创办，该公司希望通过 Ribbon Offer 服务为美国人民减轻当下购房按揭还贷的压力：如果买家当月无法及时还贷，那么 Ribbon 将会帮助用户先垫上还款，并允许他们后续再补上还款，为用户争取资金流转的时间。

这是一个简单的设想，但在美国该设想对房地产市场交易将会产生革命性的影响，而这点已经被 Ribbon 的投资者们注意到了。继前段时间 Ribbon 获得种子资金之后，该公司今天宣布获得了 2.25 亿美元 A 轮融资，而其中股权融资的领投方即为之前的种子资金的投资方 Bain Capital Ventures、Greylock、NFX 和 NYCA。

若想要了解 Ribbon，那就需要先了解当下美国人民的购房压力。对于大多数美国人来说，自置居所仍然是一个梦想，而实际上在美国购买房屋的确具有极大的挑战性。从寻找房屋到与卖方谈判到处理数百页的文书工作，购房可以成为任何美国人一生中最紧张的事情之一。

不仅如此，更糟糕的是这个现象正变得原来越严重。对于购买房屋的消费者而言，他们的竞争对手往往不是其他个体买家，而是那些直接全额购房并因此获得折扣的大型投资公司。正如华尔街日报去年对该做法深入研究所指出的那样：据房地产估值研究公司 Green Street Advisors 有限责任公司的统计数据，大型投资公司已花费约 400 亿美元购买约 20 万套住房，购得后他们会对这些住房进行翻新并建立租赁管理业务以进行出租。"

这使得美国人按揭购房的现象越来越普遍。为了解决这个问题，Ribbon 打算为每个消费者提供全现金购房的优惠价格，同时助力消除 " 抵押应急 " 的发生。

在购房交易中，需要按揭购房的买家会在购房合同中加入条款，声明如果他们无法及时还贷，他们就可以放弃交易，并且一般不会受到经济处罚。这被称为抵押应急。

而该条款却使卖方陷入困境：与这样的买家进行交易时，交易能否成果关键还是要看买家的信誉。但实际上，卖家一般并不真正了解他们的买家，他们对买家获得抵押贷款的能力知之甚少。

Ribbon 公司以购房者为客户，并使用数据分析来计算客户按时还贷的可能性。如果确信买方会按时还款，那么 Ribbon 会向卖方提供一份担保文件，之后即使买家未能即使还款，Ribbon 将会向卖家提供相应的还款金额。

首席执行官 Shah 解释说：" 我们保证会交易正常进展，同时我们也会担保交易最终能够完成。" 他强调说：" 我们不仅仅提供现金支持，而且还能够保证交易正常完成……这可以确保房地产交易流程的确定性。"

Ribbon 为购房者免费提供服务，但会向卖家收取 1.95％的费用。一般 Ribbon 担保的交易都能够完成，因此房屋销售商一般都会为其提供房价全额现金优惠折扣，而且 Ribbon 认为同样的模式将适用于其他方面的 Ribbon Offer 服务。对此，Shah 解释道：" 我们认为，如果我们能够通过担保交易会完成的方式来为消费者争取折扣，我们就会尽力通过这个方式来让更多的折扣流入消费者生态系统 "。

如果客户最后一次的按揭还贷失败，Ribbon 将会买下该房屋并等待买家的后续还款。这个过程有时可能只需要几天，这意味着 Ribbon 不需要持有大量的住房或承担宏观经济风险，同时还可以非常迅速地转交债务。

该公司在北卡罗来纳州夏洛特市开展业务，目前已进入市场约六个月了。Shah 表示，该公司从第二季度到第三季度的交易量增加了两倍，尽管该公司的收入细节受到了质疑。选择夏洛特市是因为这里的房价比纽约市和旧金山等国际主要城市要便宜，而且根据公司数据显示，近年来当地大型公司购买住房的数量比例高于总售楼量的三分之一。

据 Shah 所述，Ribbon 希望采取 " 瑞士模式 "，这意味着该公司要以中立和非竞争的方式与现有房地产经纪人和现有按揭贷款人合作。目前，他还没有看到任何其他公司推出自己的按揭贷款服务项目，而现在许多公司则仍专注于达成担保证明字面数据。

这类房地产交易初创公司已经获得大量的风投资金，其中包括获得了 10 亿美元的 Opendoor，以及 Perch 和 Knock 等其他公司。Shah 说，他的竞争对手主要关注的是卖家而不是买家，而 Ribbon 公司则恰恰相反。

该公司计划在明年向 10 个新市场扩展，目前已通过房地产经纪人推荐扩展到了北卡罗来纳州的阿什维尔和卡里。