解码央视“714高炮”：借7千还50万，“明知是桩非法的买卖”

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钛媒体注：714高炮——央视315晚会的关注将这一网贷业内“黑话”推向大众。

3月15日，央视点名曝光了一众网上贷款平台——快易借、速贷宝、小肥羊、天天贷、机有米、闪到、钱太太、金蝉钱包、复兴宝、向钱贷、皮皮花、丁丁贷、易乐贷、蛋花花、轻松花、喵喵贷、零时口袋、宇宙白卡、信鸽钱包、金葫芦、幸运草、小米袋子、掌上应急、节气猫等合计共有130多家。

央视在报道中指出，借款时，这些现金贷APP都以各种名目扣除了借款金额的30%，业内俗称“砍头息”。可怕的并不止是砍头息，还不上的贷款产生的逾期费用也接二连三冒了出来，每一天的额度竟高达本金的5%到10%。

这类小额网贷被网友称作“714高炮”，“714”是指贷款周期一般为7天或者14天，年化利率达到百分之几百，甚至超过1000%；“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。

“不上征信，无视黑户”，是这些高炮口子宣传中常见的口号。也正因为“不上征信，无视黑户”，“714高炮”才能以如此畸高的利率，仍然吸引了大量的借款用户。

直观来看，这一玩法是曾引发舆论热议的“现金贷”的进化版本——周期更短、利率更高。

一些人专门研究从这些高炮贷款平台上借钱的办法，实现“空手套白狼”，而另一部分受害者则在短时间内背上了巨额债务——央视曝光的董女士背负了50多万元的债务，而这笔巨额债务最近仅仅是7000元的借款。

作为部分超利贷平台的引流方，融360也同时受到央视的点名。这家“中国领先的移动金融智选平台”入驻着大量的小额贷款商户，其中包括董女士贷过款的“酷卡”和“贷上钱”等。融360的工作人员介绍，他们为商户推荐客户，每成功放出一笔贷款，他们就会收取一定的费用。

想弄懂714高炮的具体玩法，不妨详细梳理一下央视提到的“董女士”的具体遭遇。

三个月前，董女士的店铺周转出现问题。正在她一筹莫展的时候，接到了一个推销贷款的电话。对方称，在他们的APP平台贷款，利率只有每个月0.6%，董女士按照要求，她填写了自己的各种信息，并验证了手机运营商。

按照对方的要求，董女士上传了自己的个人信息，借了1500元钱，让董女士诧异的是，到账只有1050元。少了的450元被当做综合费用扣除了，而借款必须在第7天还上，实际借款周期只有6天。

就在借款成功的当天，董女士又陆续接到了其他推销贷款的电话，一天之内，她一共借了7000元钱。

借款时，这些APP都以各种名目扣除了借款金额的30%，业内俗称“砍头息”。7天之后，董女士才发现，她借的7000元钱还不上了，只得从其他的贷款APP去申请新的贷款还旧账。董女士不断地去寻找新的APP去借款，拆东墙补西墙。起初7000元的债务短短三个月就滚到了50多万元。

在一款名为“甜兔”APP上，董女士申请贷款8000元，逾期18天，逾期罚金达到14400元。这些“高炮”平台的利率之高可见一斑。

高频周转、高额利率成为所有714高炮得以运转的基础。

高频的周转可以让资金快速回笼、重复利用，同样一笔资金，一个月就可以放贷4次。高昂的利息费用滚动一个月便能拿回本金。因此，即使坏账率高，只要配合风控与催收，这种模式的收益将远超资金成本。 

而一旦平台收到监管，运营方可以及时转换阵地。“APP随时换，1套班子N个APP。打一枪换一个地方，随时换马甲。”有业内人士如此表示。

“714高炮”有着一下几点显而易见的涉嫌违法之处。

首先，这些平台没有放贷资质，也没有金融牌照，涉嫌违规放贷；其次、短时间内，这些平台让借款人付出高额利息，涉嫌高利贷。 

由于法律规定，年化利息超过24%便属高利贷。高利贷放款机构为了规避监管，将高额利息换成“服务费”，并在下款前提前收取，民间称之为“砍头息”。

此外，这些平台还涉嫌非法催收。一旦无法偿还，用户们迎接的是无孔不入的催收。

由于借贷者分布在全国各地，缺乏地面催收的手段。因此，不少高炮平台的催收，只能通过网络、电话的方式进行。也正因此，在网络渠道上，催收会通过言语、文字、图片等方式，轻则发送威胁、侮辱短信，骚扰借款人通讯录好友，重则P黄图，利用呼死你软件不断骚扰借款人。（钛媒体影像频道曾对此展开详细跟踪报道。）

2018年5月4日，银保监会等四部门曾联合发布通知，严厉打击以下非法金融活动：