智融集团焦可：用好人工智能这把“锤子”去敲传统金融征信难的“钉

智融集团CEO焦可在T-EDGE全球创新大会上演讲

传统金融机构的审美是基于用户的征信报告、社保记录、资产证明和工资流水等要素建立起来的，但是只看“水面之上”的信息导致中国只有20%的人被传统金融机构在个人信贷领域中服务到。如何去挖掘“水面之下”的信息？如何触达传统金融体系无法达到的地方？

在2018 T-EDGE全球创新大会上，智融集团CEO焦可把人工智能和基于传统金融征信体系的个人信贷比喻成“锤子”和“钉子”的关系。传统金融的审美非常“硬”，但是人工智能可以通过用户的行为、身份、电商、设备、关系和位置等与用户信用情况相关的弱特征，找到很多的相关性。他说道：“人工智能是‘锤子’，更大价值在于‘钉子’是什么，能不能用‘锤子’敲进去。”

作为国内领先的金融科技公司，智融集团推出了以人工智能、机器学习、大数据计算等为核心的I.C.E.人工智能风控引擎。I.C.E.人工智能风控引擎由“柯南特征工程”、“Anubis大数据计算架构”、“D-AI机器学习模型”三部分组成，分别对应识别（Identification）、计算（Calculation）、评估（Evaluation）的人工智能三大关键环节。

焦可介绍到，智融集团的I.C.E.人工智能风控引擎就是这样一把锤子，而这把锤子的结果是：累计审批通过放款2600万笔，每一笔信贷审核速度只需要8秒钟，7*24小时工作，全程无需人工参与，这是传统金融机构无法想象的。他指出，通过技术手段改变原有产业，提升原有产业的边界和服务能力，这会是金融科技下半场真正的竞争点。

“智融”就是“让每个人享受智慧的金融”，通过不一样的方法把技术用到极限，去解决金融服务渗透度的问题，让锤子和钉子碰撞出真正的火花！（本文首发钛媒体，作者/仇杨涛）

有一派人对人工智能持悲观态度，觉得人工智能离得很远。但是在我看来，人工智能是一个锤子，空谈没有意义，更大的价值是在于“钉子是什么，是不是可以用锤子敲进去”，这是我今天跟大家分享的锤子和钉子的故事。

回到金融领域，问题首先是“金融领域的钉子是什么”？欧美这种发达国家在个人信贷领域的渗透率非常高，达到80%。而中国整个的金融服务渗透度是倒挂的，只有20%。

像地铁司机、商场服务员、技工这些人不是传统金融的目标客户。这样对比一看，我们发现一个巨大的市场机会，一个钉子摆在你面前，我们敲这个钉子之前要先看看为什么传统金融机构不去服务这帮人？

传统金融机构的审美是基于用户的征信报告、社保记录、资产证明和工资流水等“强特征”建立起来的，但是中国普通的老百姓这些材料不齐全，很多年轻人银行征信是白户，没有有效的信息给到银行判断他是否是很好的客户。

传统金融只能看到“数据冰山”水面上的部分，但是水面下的部分是无法用来分析的。传统方式通过几条非常硬的规则做了一个“筛子”，大的苹果被挑出来，但是漏下去的苹果也有好的，我们不能指望筛子变成秤。

为了解决这个问题，我们需要打造新的锤子、新的审美，这个审美就是我们不再依赖传统的金融机构所使用的这些非常标准化的、非常强硬的数据，而是去发现更多用户的弱特征、潜藏在水面下的数据，我们相信一定能从中找到很多的相关性。

我先直接告诉大家这个锤子的结果：我们的I.C.E.人工智能风控引擎上线之后，已经累计审批通过超过2600万笔信贷交易。这对传统金融是一个天文数字。对于银行来讲，每年一个银行的网点任务量是几百笔或几千笔。而我们的引擎做到2600万笔，每笔信贷的审核速度只需要8秒钟，全程无需人工参与，这意味着我们可以7*24小时提供服务。

这个锤子究竟是怎么打造出来的？

传统金融机构的风控是找到那些可能有很长时间金融风控经验的人，告诉我们“好人”的特征，比如是“收入大于三千块”的人；而服务员和司机等这些收入不稳定的职业就可能被定义成“坏人”，他们是不能被服务的。

我们怎么做？恰恰反其道而行之，我们不依赖人的经验，而是依赖数据，数据会告诉我们什么人是好人，什么人是坏人。2600万笔意味着什么？意味着我们有2600万次的服务，这些服务可以告诉我们，哪些用户是好用户，哪些用户是坏用户。当我们把这样的结果带回到我们的机器里时，就会得到一个学习的过程，就会得到一个比传统的依赖专家经验更有效的结果。

我们认为人工智能包括“识别”、“计算”和“评估”三个环节。