如何用“产业互联网思维”摆脱“小微金融困局”？

1974 年，被称作「穷人银行家」的穆罕默德·尤努斯在孟加拉国创造了一种利用社会压力和连带责任而建立起来的小额贷款模式，到 2016 年，这家穷人银行累计发放了 165 亿美元贷款。

但格莱珉银行适应的是孟加拉地区的风土环境，它还不能解决中国当前的问题：如何用更高额度、更低利率让有进取心的小微企业得以迅速壮大。

拥有两三百家门店的服装老板石晓华也很苦恼，尽管他和银行一直关系融洽，也尝试过多种互联网供应链金融产品，但他始终都没有找到一款适配于他所在产业、用起来得心应手的金融产品。动辄就是要他抵押房子，要不就是让他提供担保，亦或是采购季节资金链紧绷之时，已经批准的贷款难以快速到账。

总之，他的用户体验并不是很好。

无论从企业家本人致富，还是从解决就业角度，扶贫、纾困小微企业，已不仅仅是提供资金这么简单，「授之以渔」、深入产业提供定制化的贷款方案，为上下游供应链赋能，是这个时代提出的更高要求。

但同时，一种「银行都嫌贫爱富，都是热衷于鞍前马后效劳于大企业，对小企业不闻不问」的论调几乎是行业里的共识，也成为一种被写进教科书的铁律。什么样的银行能颠覆这样的铁律？我始终抱着怀疑态度。

而到了新零售时代，由于消费者越发挑剔的口味，供应链上的小微企业压力倍增，这种压力最直观地就体现在资金缺口上。

在贡献了 80% 的就业机会与 60% 的 GDP 的同时，小微企业产生了颗粒度更加细碎独特的金融需求，但正是小急短频的特性与抵押物不足、财务不规范的特点一直让他们游离在主流金融机构的视野之外，小微企业融资也因此一直是一个世界性难题。

「无论你的流水有多大，利润多么被银行认同，没有抵押物，它是绝对不贷款的。」在谈及自己与银行的合作时，石晓华依然感慨万千。

2002 年，石晓华在深圳开出了西遇服饰的第一家门店，把美国的设计带到国内，伴随购物中心崛起一路开店，销售额已数以亿计，互联网化进程也颇为顺利。

但石晓华一直有着不能承受之重：他的上游供应商是维系着门店运转的生命线，每一天，羽绒、橡胶和 PVC 这样的服装原料都会从流向他供应商的工厂，再变成商品进入门店。

“材料价格波动是我们的心腹大患，橡胶、棉花这一类原材料常常半个月内就会发生近 20% 的大起大落，如果我的供应商不能及时拿到资金去采购，成本的飞涨将非常恐怖。”石晓华告诉周天财经。

中国制造越发需要一种能够与其供应链周转速度相匹配的定制化金融服务。在新零售带来的快节奏变化的供应链环节中，银行固定而又繁琐的手续，漫长的授信周期仍然是家常便饭。

“传统银行放贷只认固定资产，无非是企业厂房，高科技机器设备和商品房，我们是轻工业制造业，没有前两者，只能自己买房去申请抵押贷款。”石晓华认为。

小微企业融资难是全球性难题，而传统银行的运作规则，其实是依照计划经济时代，大国企拥有众多固定资产所设计的解决方案，已无法匹配新零售时代需求。此时，推动着产业互联网的民营互联网银行们就成了中国制造的救命药方。

以移动支付、数据化供应链金融为代表的新金融，和生鲜电商、无人售货、反向定制等为代表的新零售，开始发生奇妙的化学反应：在付款码与 POS 机的另一端，连接着个体户、电商、制造商乃至村镇企业——中国民营经济的毛细血管，而收单和经营流水的数字化，意外地为新零售的融资创造了评判依据。

“互联网银行把我们的流水、交易行为变成了一种资质，让我们拿到了无抵押的纯信用贷款。”

双方一接触，很快就有了定制化产品。由此，今年 3 月，西遇从作为互联网银行的网商银行拿到了第一笔自保理融资，一周内就顺利到账，网商银行，一个更为人知的别称是「马云创办的银行」。到了 5 月，更丰富的流水与交易数据让西遇的授信额度翻了三倍。然后，西遇通过自保理额度，再给上游供应商提供资金。

对西遇来说，灵活调配的授信额度，成为他们锁定优质供应商的关键所在，在为上游供应商提供提前收款权益的同时，更上游的原材料供应商的账期也随之缩短，整个链条的资金流得到了缓解，现在，西遇供应商的账期从原来的 60 天可以缩短至最短 15 天，产业上下游的黏性得以加强。