“笔笔攒”背后是余额宝的焦虑

俗话说，" 你不理财，财不离你 "。

如果告诉年轻人们，有一款名为 " 笔笔攒 " 的支付宝产品，会在你每一次忍不住 " 剁手 " 后，都会强制帮你存下一笔钱，会不会感到一丝家长式的温暖。

但我们发现，这一功能背后的动机可能并不是对你的爱，而是余额宝的焦虑。

顾名思义，" 笔笔攒 " 即为 " 每一笔都攒 "。当用户每次使用支付宝进行一笔消费后，就自动同时存一笔钱，实现 " 强行 " 帮用户存钱的目的。

具体而言，在支付宝 - 余额宝页面下方的 " 百宝箱 " 中，选中 " 笔笔攒 " 再点击 " 体验一下 " 按钮，即可直接进入开通笔笔攒流程：

选择开通笔笔攒的用户，可以进行三项设置。其一是攒钱金额，可以选择从预设的 1.88、3.88、5.88 三种攒钱额度选择其一，也可以在 0-100 元之间自定义；其二是攒钱来源，可选择储蓄卡、余额以及余额宝；其三，则可以设置每日攒钱次数上限，可选项包括 1、3、5、10、20。

设置完成后，每次消费便会自动冻结预设金额在余额宝中。在笔笔攒页面中，会显示目前攒钱总额，以及包括消费目的与攒钱金额的攒钱明细；

在余额宝页面则会以 " 总金额包含冻结金额 XX 元 " 的形式，将笔笔攒冻结的金额包括在其中。如果需要使用这笔钱或者关闭笔笔攒，则可以将这笔钱解冻：

梳理完笔笔攒的设置与功能，其实已经能很清楚地给它下一个定义：以自动扣取的程序化方式，强制用户在每次消费时攒下一笔钱。

不过，从本质上来讲，笔笔攒中攒下的钱都是来自用户自己，不过是从储蓄卡、余额以及余额宝中，被划到了 " 余额宝冻结账户 " 中，无非是帮用户把钱从左边口袋放到右边口袋。

以芝加哥大学行为科学与经济学教授 Richard Thaler 提出的心理账户理论解释，笔笔攒中的收入尽管不属于劳动所得，但在用户每次 " 剁手后 " 放置于 " 勤俭攒钱 " 这一 " 心理账户 " 中。

其不仅一定程度上缓解了 " 剁手 " 的 " 罪恶感 "，还会在解冻后提供 " 意外之财 " 的体验，借用我一个同事的说法：打开笔笔攒，类似于从许久不穿的衣服口袋里摸到一把钱。

01负债的年轻人们

显然，三五块为主，且一次最高不超过 100 元的攒钱金额，以及 " 左手倒右手式 " 的攒钱逻辑，更像是小时后父母帮你把压岁钱 " 存起来 "。它不仅不是传统意义上 " 以钱生钱 " 的理财产品，对于但凡有一定理财基础的人而言，笔笔攒都显得鸡肋而低效。

换言之，笔笔攒的潜在用户，其实是花钱无度、理财无力的年轻人。

去年 11 月发布的《中国养老前景调查报告》显示，中国 35 岁以下的年轻一代中，56% 的人尚未开始储蓄，而开始储蓄的 44% 的人中，每月平均储蓄仅为 1389 元。

不仅没有储蓄不足，年轻一代们还欠了 " 一屁股债 "。

据汇丰银行去年的一项调查显示，中国 90 后债务与收入比已经高达 1850%，其来自贷款机构和信用卡发行机构的人均债务已超过 17433 美元 ( 约合人民币 12 万元 ) 。

高额借债主要来自于两方面，其一，消费主义；其二，房贷压力。

消费主义这一概念，重点并不在于 " 消费 "，而在于 " 主义 "。

打个比方，手握 2000 块钱，无论是话花 1000 块第一次用上手机，还是用完 2000 块买一台相对更好的，都称不上 " 主义 "。借贷 6000 块都要用上 iPhone XS Max，这才叫 " 主义 "。

以美国经济学家凡勃伦曾提出 " 凡勃伦效应 " 的解释：炫耀性消费的目的不只是商品本身，而是用这种消费把自己跟别人区别开。换句话说，光有钱是不够的，消费者还得证明自己有钱。

换言之，通过加杠杆消费，让自己在外界认知上迈上更高阶层，即为消费主义。

这一点在年轻一代尤为明显，由于出生于中国经济高速发展时期，作为独生子女大多又从小物质富足，抗风险意识较低；