金融的下沉之战：拿下小镇青年和乡村大妈

金融科技，再也不是一线城市的专属名词。

在春节返乡之后，人们发现，老家早已不是莽荒之地，金融的种子正在这里落地发芽。

网络贷款、移动支付、消费分期、汽车金融，正在悄然改变着城镇和乡村。

出海与下沉，被称为 2019 年金融科技的两大趋势。

小镇青年和乡村大妈，这两大消费群体，正在悄然觉醒……

01   小城苏醒

" 走不走？铁西不打表 20，可以刷微信、支付宝。"

这是北漂游子东东回到老家听到的第一句话。

东北的出租车司机们，早就开始接受移动支付，甚至将其作为揽客手段。

无现金支付，正在渗透到小城小镇，甚至是乡村。

2 月 2 日，是四川资阳市安岳县八庙乡节前最后一个赶集日。集市的少数水果摊上，直接摆着一张二维码，可以扫码支付。

归家的游子们，正在将一些先进的金融习惯带回老家，让其层层渗透。

不止支付如此，网络贷款也成为全新崛起的金融趋势。

" 很多客户来我们这里贷款，想做点小生意，但银行很严，手续复杂，我就给他们推荐网贷。" 广西桂林的一位银行人员称，一些头部平台的利息，还是很低的。

同样是在广西桂林，街上随处可见贷款的门店，甚至还出现了小额贷款的牌匾。

除了银行和民间高利贷，小城市终于有了全新的贷款渠道。

消费分期的下沉之路，也早已开始。

在三四线城市的手机门店里，到处可见 " 月供几百元，iPhone 带回家 " 的广告语。

一位手机店的老板称，现在到店购买手机的年轻人，至少有 30% 会主动问询是否可以分期付款。

汽车金融也早早地在三四线城市扎了根。

在洛阳，地图显示有 2 家花生好车、19 家弹个车的体验店和门店、1 家大白分期。

在桂林，地图显示有 3 家花生好车、18 家弹个车的体验店和门店、1 家大白分期。

金融科技，早就不再是一二线城市的时髦词汇。

在三四线城市和乡镇的土地上，金融开始落地开花，改变人们的生活……

02   小镇青年

金融科技的下沉，主要针对的是两个群体。

第一个，就是 " 小镇青年 "。

2017 年，《战狼 2》的 56 亿票房中，有 45 亿来自二线以下城市的贡献。

2018 年，《前任 3》的票房突破 20 亿。数据显示，电影的三四线城市观众占比达到 47.3%，他们贡献了 10 亿多的票房。

从此之后，小镇青年的强大消费力开始被人关注。

根据天风证券研究，比起一线城市的年轻人和白领阶层，" 小镇青年 " 们很可能拥有更多的可自由支配财产和更高的消费力。

从人口的角度看，三线城市总人口增长明显比一二线城市迅猛，近十年来翻了一倍。目前三线城市的人口数，是一线城市的 6 倍左右。

首先，一二线城市房价高、压力大，导致大量人口的回流。

头部城市的年轻人，为了房贷要透支所有的青春，以及三个家庭的积蓄。

" 一二线城市年轻人的杠杆率和负债率更高，在某种程度上，他们的风险甚至比蓝领更高。" 某头部消费金融公司 CRO 何鸿称。

因为这个原因，很多年轻人选择回流。回家之后，他们发现，家里也挺好。

而三四线城市发展速度增快，也变得比较宜居。

这个新崛起群体的消费能力有多强？

" 在中国，蓝领阶层及乡村地区的居民有四到五亿，他们依然没有享受到传统的金融服务。" 捷信消费金融有限公司总经理罗曼 · 沃迪拉称。

他表示，最前沿新潮的产品，可能会在一二线城市落地，但三四线消费者的收入水平和金融普及水平比以前要高，已经是不容忽视的客户群体。

从纵向来看，三四线城市也会是消费金融公司争夺的市场。

一家汽车金融公司的营销人员发现：" 现在公司的分期购车用户中，80% 都是三四线城市月收入低于 1 万的年轻人，购车价格一般都在 10 万到 20 万之间。"

根据罗兰贝格的统计数据，三四五线城市的中端汽车消费市场成长最为迅速，增长最明显的，就是价格在 8 万到 18 万的汽车消费。

小镇青年的消费能力为何如此之强？

他们挣得少，但强就强在几乎不会背负 " 房贷 " 这座大山。因此，他们的消费和购买力甚至强过一二线城市的同龄人。

这些小镇青年，会分期购买智能手机和一辆中档好车，也会一年出国旅行一次。他们购物喜欢拼多多，抽空就刷刷快手。