资本寒冬之下，网络互助平台春天将至？

互联网吹响进军“改造传统行业”的号子之后，有一方热土，发展迅猛，令资本着迷，引万众瞩目，这个领域，就是互联网金融领域。

因关系到实实在在的利益，其商业标的本身又指向“钱”本身，互联网金融维度的创新亦在突破重重壁垒之后，夹缝中求生存，但在创新之后，亦面临巨大的风险与危机，如P2P领域的崩盘，ICO“游戏”的强力叫停……

似乎整个互联网金融领域亦从喧嚣走向低谷，身处其中的网络互助行业，亦走进了寂静岭，但最近一段时间，这个领域正在进入“事情正在起变化”的阶段。

据不完全统计，轻松互助宣布会员数突破5000万，夸克联盟宣布捐助破亿元并启动与保险公司的合作，壁虎互助完成亿元B轮融资、合作欧洲最大健康保险集团VYV……沉寂了一年多的网络互助行业似乎正在开启“复苏”的大幕。

业界有一句话，在国内金融业，政策永远是创业的风向标。

网络互助，起于2015年，兴于2016年，衰于2017年，复苏于2018年，恰如同技术创新曲线对一个新兴行业的描绘。

早在2014年8月，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》就“鼓励开展多种形式的互助合作保险”，一年后，《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》中进一步明确“加快发展相互保险等新业务”。

政策导向之下，与相互保险模式趋同的e互助、康爱公社、夸克联盟、壁虎互助等首批网络互助企业顺势而起，快速生根发芽。同年10月，由壁虎互助创始人李海博首次公开提出“网络互助”概念，被行业、监管层以及资本市场广泛沿用，网络互助正式成为互联网金融创新中的一个方阵。

2016年，互联网浪潮席卷保障领域。从互联网的角度看过去，传统保障领域，社保只能覆盖基本面，而商业保险价格又较高，真正需要保障的中低收入人群人士找不到合适的路径。互联网金融的创业者看到了这一巨大的商机。

以网络社区互助的方式，众人交费，形成一个风险契约池，然后以均摊的方式去保障遇到大病医疗、意外或其它困难的人群，这种“人人为我，我为人人”的方式迅速获得了中低收入人群的欢迎，迅猛发展。

这种模式，就是今日已被广泛认知的“虚拟社区互助”，即李海博所提出的“网络互助”。

交10元钱入会，即可在自己遇到困难时获得相应的30万元帮助金，这种类保险的“互助”因为门槛低、人人均摊的特征，调动了用户的参与热情。敏锐的创业者，无利不往的风险投资，蜂拥而至。

据地歌网不完全统计，仅2016年下半年，就有水滴互助、斑马社、17互助、众托帮等数十家网络互助平台先后获得百万级到数千万级不等的融资。当年，网络互助成为互联网领域仅次于直播的风口，并被认为是互联网金融领域“最后角逐的标准赛道”，其高峰期有数百家互助平台诞生。

但野蛮生长之下，总有投机者不断碰触政策红线，引发非法集资、卷款潜逃、侵吞会费及更多涉及监管的事件发生，其间案例量级虽非P2P、ICO可比，但亦造成比较恶劣的影响。

是泡沫，就终将破灭。2016年底，保监会一纸《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》开启“严厉监管”的闸门。随后同心互助、八方互助、蒲公英互助等数百家平台相继解散或宣布退出，至2017年，只有不到10家互助平台还在坚持，整个行业似乎陷入一片沉寂。

在国内，很多的逻辑正确、初心正确的解决方案最终会倒在“害群之马”的作为上，而在互联网特别是移动互联网的技术背景下，事故发生时往往已不可收拾，迎来的“一刀切式”的监管亦往往断送一个优秀的解决方案，进而断送整个行业。

尤其是在互联网金融领域，因其涉及面的广泛性以及风控能力甚至外溢风险，世界各国在这一维度都采取了相对审慎的原则。

网络互助“泡沫”破灭之后，“老四家”（在2016年以前成立）抗癌公社、夸克联盟、e互助、壁虎互助等却全部健在，而数百家后来者除轻松互助和水滴互助等极少数外，则近乎全军覆灭。这种存活率的鲜明反差，被一些投资人评价为“初心”效应，对于越难做的模式，初心是否坚定就越重要，而这个行业的护城河也会越高。

当然，仅仅依靠“初心”去解决商业问题，显然是不完整答案，实际上，这些仅剩的“硕果”，无一例外，都在积极自律，以互联网规律来做好自己的信息透明与对称；而在“合规”维度，均在积极向监管层靠拢，并积极推动立法工作。