从收费到升维：个人征信场景的N+1种打开方式

题图来自：视觉中国

日前，央行公示了设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表，百行征信有限公司（以下简称百行征信）为公示表中唯一机构。

而芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司8家2015年首批试点的个人征信机构，作为参股公司，数据共享共联入公共平台的模式，亦尘埃落地。

不过，比起数据互联打破信息孤岛来说，8家试点机构尽管暂未拿到属于自己的牌照，却在试点过程中，用N+1种互联网征信的方式，解锁了信用这个看似场景有限的概念的想象空间。

315晚会曝光了共享单车10亿押金难退，而恰巧就在2天前，哈罗单车刚刚成为首家全国彻底信用免押金的共享单车，成为了2018年央视315晚会后备受关注的共享单车品牌。而为其提供个人征信服务的，是背靠蚂蚁金服的芝麻信用。

之所以选择哈罗单车，按照芝麻信用总经理胡滔的说辞，是一些共享单车的高层对这种模式颇多嘲笑，而哈罗单车的负责人则在共享单车遭遇退押金潮之时，也颇多担心：“我也担心自己看着巨额押金心痒，拿去做别的了。

于是，有了合作，一年的试运行下来，结果似乎颇为成功。9000万人次免押金骑车，损毁为50辆，2017年最后一季，大规模试点中，免押金带来的用户增长超过40%。但这还不是关键，重要的是，对于共享单车用户来说，能不能退押金这个隐疾，没了。

这是个人信用的一种场景延伸模式。芝麻信用的试水里，不仅仅是单车，还有租房。几乎和哈罗单车的消息同步，办公空间WeWork和芝麻信用共同推出全球首个信用免押办公社区。

前者是全国首家、后者是全球首个，并不重要。关键是场景，依然是押金这个痛点带出的信用场景，然后想象空间也就扩大了。

押金二字可以划重点，因为押金作为痛点的存在，起源就在于双方的不信任，即信用问题。

而个人征信一旦能够完成对个体的信用画像，又通过商业征信来遴选出良好商誉的商家，则其自身就用自己的信用，完成了对交易双方的信用背书。

这其实和支付宝起家的第三方支付模式，是一样的路数。

相对于办公社区这样的场景，芝麻信用在2017年10月即推出的信用租房，适用面更大。彼时，支付宝宣布在国内上海、北京、深圳、杭州等8个城市开通信用租房服务，首批上线即有超过100万家公寓（未包括个人房源）入驻。

蚂蚁金服创新及智能服务事业部总经理王博宣称：“这一模式此前在上海进行了半年左右的试运行，我们发现，提供信用免押金的房源虽然仅占房源数量的15%，但却占据了80%的成交量，这证明信用租房模式非常受到用户的青睐。”

同时，由芝麻信用引发的免押金热潮，也在其他个人征信平台的服务中心开始火热。

尤为典型的是在1月末向全国范围开放公测约一天后即关闭信用查询入口的腾讯征信，其官方介绍，通过腾讯信用分可以使用的服务主要包括了信用金融和信用生活场景服务。而所谓生活场景则包含了免押金骑行、租房、租玩具等模式。

更多的场景正在打开，对8大个人征信机构的信用场景服务进行简单梳理，不难发现此类触角已经向玩具租赁、酒店、租房、租车、共享单车、婚恋、分类信息、二手商品交易、学生服务、公共事业服务等近百个场景蔓延。

信用“变现”，已经跳出了常规的信贷模式，而这个痛点解决的其实是人际关系中的信任问题，而信用背书的落点，则实质在平台身上。

这还只是起手式，平台之所以敢于背书，信心来源也是其多源的大数据体系。

传统的个人征信，其盈利环节大多在信息付费查询之上，亦因为适用场景较少，缺少真正的价值。而更多数据公司则往往将收集来的个人数据进行商业销售，其带来的个人信息泄露等社会问题，亦成为了一个社会顽疾。

互联网征信在某种意义上，有着强烈的互联网思维，换言之免费、共享的基本构架，使之在问世伊始，就带有大数据思维。

8大个人征信平台，都有自己的数据来源，且独特。芝麻信用拥有来自淘宝的电商以及余额宝理财产品的数据，腾讯征信则是独一的社交数据，前海征信和近1600家金融机构建立合作，考拉征信则背靠拉卡拉深入到了便利店自助终端、智能支付设备、手机APP之中；鹏元征信可以通过身份认证、个人反欺诈分析、贷中风险监控为用户画像；中诚信的信用报告则涵盖身份、教育、职业、通信、司法等维度……

每一个平台，在个人征信的试点中，其实都在探索依靠自身的商业闭环和所产生的大数据，来完成用户画像。