第三方支付 : 概述、起源 | PayPal 和支付宝 的诞生的故事

说起第三方支付，好像大家都知道，天天不是用支付宝和微信吗?支付宝和微信支付确实是行业内非常具有代表的第三方支付公司，但现在他们已经不完全是一家第三方支付公司，都可以称为金融集团。其实第三方支付，远远不止支付宝和微信支付还有更多产品类型和支付场景。

维基百科：第三方支付(英语：Third-Party Payment)指的是由第三方业者居中于买卖家之间进行收付款作业的交易方式。此名词首先出现于中国，在中国从事第三方支付业务必须申请第三方支付牌照(支付业务许可证)。

之所以称“第三方”，是因为这些平台并不涉及资金的所有权，而只是起到中转作用。它原本是用来解决不同银行卡的网上银行对接以及异常交易带来的信用缺失问题，通过提供线上和线下支付渠道，完成从消费者到商户以及金融机构间的货币支付、资金清算、查询统计等系列过程。

在中国第三方支付是受到中国中国人民银行所监管。中国人民银行所颁布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中对第三方支付运营机构的定义为：办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构。

第三方支付被称为网络支付业务，是指收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。

为什么需要第三方支付：

1.第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。第三方支付整合了后端各大银行的不同支付接口，对外提供统一的接入平台，方便商户接入。

2.银行商业系统安全等级的要求，支付体验相对较差，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。第三方支付激烈的竞争中，为了争夺更多的用户，在商户接入，用户体验，产品易用性等方面做了大量优化，方便用户、商户支付体验。

3.第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

4.从成本来说，第三方支付平台降低了企业直连银行的成本，从而满足企业发展在线业务的收付要求。第三方支付平台更加简化了支付上的转账，从而对降低转账所需时间。第三方支付平台避免与服务企业上的竞争，只作为中间的服务层。而第三方支付平台的多样性，为被服务的市场订制个性化的结算服务。

第三方支付起源

第三方支付最早源于美国的独立销售组织制度 (Independent Salesorganization， ISO)，指收单机构和交易处理商委托 ISO 做中小商户的发展、服务和管理工作的一种机制。 1996 年，全球第一家第三方支付公司在美国诞生，随后逐渐涌现出 Amazon Payments、 Yahoo!PayDirect、 PayPal 等一批第三方支付公司，其中以 PayPal 最为突出，其发展历程基本代表了北美第三方支付市场的发展缩影。

PayPal

世界第一家支付公司是 PayPal，现在也是世界上使用范围最广的第三方支付公司。PayPal 支持200多个国家和地区，全球活跃用户接近2亿，通用货币涵盖加元，欧元，英镑，美元，日元，澳元等24种。

1998年在美国的斯坦福，一位叫马克斯·列夫琴(Max Rafael Levchi)的程序员被一场名为“市场全球化和政治自由之间的联系”的演讲而大为所动，演讲结束后马克斯主动找到演讲者彼得·蒂尔(Peter Thiel)交流互动。他与马克斯研讨了当前支付领域的种种痛点，尝试用一种新的技术(数字钱包)来代替现金，实现个人对个人的支付。

一家名叫康菲尼迪(Confinity)的支付公司就这样在两位年轻人此次简短交流和几次午餐的思想碰撞后诞生。产品的初衷是提供一个方便客户和商家进行网上金钱交易的工具。